Mevzuatın Adı: Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları Hakkında Tebliğ (Sayı: 2020/16)’de Değişiklik Yapılmasına Dair Tebliğ (Sayı: 2025/28)
13 Aralık 2025 Tarihli Resmi Gazete
Sayı: 33106
Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankasından:
[vc_row][vc_column][vc_message style=”round” message_box_color=”success” icon_fontawesome=”fa fa-exclamation-circle”]
ÖZET:
1. Düzenlemenin Genel Amacı
Bu Tebliğ değişikliğiyle TCMB;
- Kredi kartı borçlanmasını daha kademeli hale getirmeyi,
- Kredi kartı limit dilimlerini güncellemeyi,
- Azami faiz oranlarını aşağı çekerek borçlanma maliyetini sınırlamayı
- ve 2026 yılına geçişi kontrollü biçimde düzenlemeyi
amaçlamaktadır.
Bu düzenleme, enflasyon ve gelir artışları nedeniyle kredi kartı limitlerinin fiilen yükselmiş olması gerçeğine uyum sağlamaya yöneliktir.
2. Limit Dilimlerinde Yapılan Değişiklik (Çok Önemli)
Tebliğin 4. maddesinde yer alan kredi kartı borç limit eşikleri artırılmıştır:
Eski – Yeni Limit Karşılaştırması
| Borç Dilimi | Eski Limit | Yeni Limit |
| Düşük dilim | 25.000 TL altı | 30.000 TL altı |
| Orta dilim | 25.000 – 150.000 TL | 30.000 – 180.000 TL |
| Yüksek dilim | 150.000 TL üzeri | 180.000 TL üzeri |
Yorum:
Bu artış, özellikle enflasyon nedeniyle nominal borç tutarı artan ancak reel anlamda riskli olmayan kart kullanıcılarının, daha ağır faiz dilimine erken geçmesini önlemektedir.
3. Azami Faiz Oranlarında Yapılan Değişiklik
Metinde geçen “39 ⇒ 14”, “89 ⇒ 64”, “139 ⇒ 114” gibi ibareler, TCMB’nin faiz hesaplama katsayılarına ilişkin teknik göstergelerdir ve azami uygulanabilecek faiz oranlarının aşağı çekildiğini göstermektedir.
Sonuç:
- Tüm borç dilimlerinde azami faiz oranları düşürülmüştür
- Özellikle yüksek borç diliminde faiz yükü azaltılmıştır
Yorum:
Bu adım:
- Tüketicinin borçlanma maliyetini sınırlayan,
- Bankaların keyfi faiz artışlarını engelleyen,
- Makro ihtiyati politika niteliği taşıyan
bir müdahaledir.
4. Asgari Ödeme / Gecikme Faizi Etkisi
İkinci ve üçüncü fıkralarda da aynı oranların (139 ⇒ 114) düşürülmesi;
- Gecikme faizi
- Asgari tutarın ödenmemesi halinde uygulanan faiz
bakımından da üst sınırın aşağı çekildiğini göstermektedir.
Bu yönüyle düzenleme:
“Borç büyüdükçe ceza da katlanarak artmasın” anlayışını yansıtır.
5. Geçici Madde 8 – İntibak Hükmü (Uygulama Takvimi)
Bu madde uygulama açısından en kritik hükümdür.
Takvim Netliği
- 25 Aralık 2025:
⇒ TCMB yeni azami faiz oranlarını ilan edecek - 1 Ocak 2026:
⇒ İlan edilen oranlar yürürlüğe girecek - Bu tarihe kadar:
⇒ Eski (mevcut) faiz oranları uygulanmaya devam edecek
Yorum:
Bu intibak hükmü:
- Bankalara sistem ve sözleşme uyumu için süre tanır
- Tüketiciler açısından ani faiz değişikliğini önler
- Hukuki güvenlik ilkesini güçlendirir
6. Bankalar Açısından Sonuçlar
- Bankalar:
- Belirlenen azami oranların üzerine çıkamaz
- Kredi kartı sözleşmelerini ve faiz tablolarını 2026’ya kadar uyarlamak zorundadır
- Aksi uygulamalar:
- BDDK ve TCMB yaptırımlarına
- Tüketici şikâyetlerine
- Sözleşme hükümlerinin geçersizliğine
yol açabilir.
7. Tüketiciler Açısından Ne Değişiyor?
Olumlu Etkiler
- Daha yüksek limitte daha düşük faizle borçlanma
- Gecikme halinde faiz yükünün sınırlanması
- Orta gelirli kart kullanıcılarının yüksek faiz dilimine itilmemesi
Dikkat Edilmesi Gerekenler
- Bu düzenleme:
- Faizi düşürür,
- Ama borcu ortadan kaldırmaz
- Asgari ödeme alışkanlığı devam ederse:
- Toplam borç yine hızla büyüyebilir
Genel Değerlendirme
Bu Tebliğ:
— Kredi kartı piyasasında hem tüketiciyi koruyan
— hem de finansal istikrarı gözeten
— dengeli bir makro ihtiyati düzenlemedir.
Özetle;
- Limit eşikleri enflasyon gerçekliğine uyarlanmış
- Azami faizler kontrollü şekilde aşağı çekilmiş
- Geçiş süreci hukuken güvence altına alınmıştır
[/vc_message][vc_column_text]
MADDE 1- 31/10/2020 tarihli ve 31290 sayılı Resmî Gazete’de yayımlanan Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları Hakkında Tebliğ (Sayı: 2020/16)’in 4 üncü maddesinin birinci fıkrasının (a) bendinde yer alan “yirmi beş bin” ibaresi “otuz bin” şeklinde, “39” ibaresi “14” şeklinde, (b) bendinde yer alan “yirmi beş bin Türk lirası ile yüz elli bin Türk lirası” ibaresi “otuz bin Türk lirası ile yüz seksen bin Türk lirası” şeklinde, “89” ibaresi “64” şeklinde, (c) bendinde yer alan “yüz elli bin” ibaresi “yüz seksen bin” şeklinde, “139” ibaresi “114” şeklinde, ikinci fıkrasında yer alan “139” ibaresi “114” şeklinde, üçüncü fıkrasında yer alan “139” ibaresi “114” şeklinde değiştirilmiştir.
MADDE 2- Aynı Tebliğe aşağıdaki geçici madde eklenmiştir.
“İntibak hükmü
GEÇİCİ MADDE 8- (1) Bu maddeyi ihdas eden Tebliğ ile 4 üncü maddede yapılan değişiklik çerçevesinde hesaplanan oranlar 25/12/2025 tarihinde Merkez Bankasınca ilan edilir ve ilan edilen bu oranlar 1/1/2026 tarihinden geçerli olmak üzere uygulanır. Söz konusu oranların uygulanmaya başlanacağı tarihe kadar bu maddenin yayımı tarihinden önce yürürlükte olan 4 üncü maddede belirlenen oranlar uygulanır.”
MADDE 3- Bu Tebliğ yayımı tarihinde yürürlüğe girer.
MADDE 4- Bu Tebliğ hükümlerini Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası Başkanı yürütür.