Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları (Sayı: 2025/28)

ÖZET:

1. Düzenlemenin Genel Amacı

Bu Tebliğ değişikliğiyle TCMB;

• Kredi kartı borçlanmasını daha kademeli hale getirmeyi,
• Kredi kartı limit dilimlerini güncellemeyi,
• Azami faiz oranlarını aşağı çekerek borçlanma maliyetini sınırlamayı
• ve 2026 yılına geçişi kontrollü biçimde düzenlemeyi

amaçlamaktadır.

Bu düzenleme, enflasyon ve gelir artışları nedeniyle kredi kartı limitlerinin fiilen yükselmiş olması gerçeğine uyum sağlamaya yöneliktir.

2. Limit Dilimlerinde Yapılan Değişiklik (Çok Önemli)

Tebliğin 4. maddesinde yer alan kredi kartı borç limit eşikleri artırılmıştır:

Eski – Yeni Limit Karşılaştırması

Yorum:

Bu artış, özellikle enflasyon nedeniyle nominal borç tutarı artan ancak reel anlamda riskli olmayan kart kullanıcılarının, daha ağır faiz dilimine erken geçmesini önlemektedir.

3. Azami Faiz Oranlarında Yapılan Değişiklik

Metinde geçen “39 ⇒ 14”, “89 ⇒ 64”, “139 ⇒ 114” gibi ibareler, TCMB’nin faiz hesaplama katsayılarına ilişkin teknik göstergelerdir ve azami uygulanabilecek faiz oranlarının aşağı çekildiğini göstermektedir.

Sonuç:

• Tüm borç dilimlerinde azami faiz oranları düşürülmüştür
• Özellikle yüksek borç diliminde faiz yükü azaltılmıştır

Yorum:

Bu adım:

• Tüketicinin borçlanma maliyetini sınırlayan,
• Bankaların keyfi faiz artışlarını engelleyen,
• Makro ihtiyati politika niteliği taşıyan

bir müdahaledir.

4. Asgari Ödeme / Gecikme Faizi Etkisi

İkinci ve üçüncü fıkralarda da aynı oranların (139 ⇒ 114) düşürülmesi;

• Gecikme faizi
• Asgari tutarın ödenmemesi halinde uygulanan faiz

bakımından da üst sınırın aşağı çekildiğini göstermektedir.

Bu yönüyle düzenleme:

“Borç büyüdükçe ceza da katlanarak artmasın” anlayışını yansıtır.

5. Geçici Madde 8 – İntibak Hükmü (Uygulama Takvimi)

Bu madde uygulama açısından en kritik hükümdür.

Takvim Netliği

• 25 Aralık 2025:
  ⇒ TCMB yeni azami faiz oranlarını ilan edecek
• 1 Ocak 2026:
  ⇒ İlan edilen oranlar yürürlüğe girecek
• Bu tarihe kadar:
  ⇒ Eski (mevcut) faiz oranları uygulanmaya devam edecek

Yorum:

Bu intibak hükmü:

• Bankalara sistem ve sözleşme uyumu için süre tanır
• Tüketiciler açısından ani faiz değişikliğini önler
• Hukuki güvenlik ilkesini güçlendirir

6. Bankalar Açısından Sonuçlar

• Bankalar:
  • Belirlenen azami oranların üzerine çıkamaz
  • Kredi kartı sözleşmelerini ve faiz tablolarını 2026’ya kadar uyarlamak zorundadır
• Aksi uygulamalar:
  • BDDK ve TCMB yaptırımlarına
  • Tüketici şikâyetlerine
  • Sözleşme hükümlerinin geçersizliğine

yol açabilir.

7. Tüketiciler Açısından Ne Değişiyor?

Olumlu Etkiler

• Daha yüksek limitte daha düşük faizle borçlanma
• Gecikme halinde faiz yükünün sınırlanması
• Orta gelirli kart kullanıcılarının yüksek faiz dilimine itilmemesi

Dikkat Edilmesi Gerekenler

• Bu düzenleme:
  • Faizi düşürür,
  • Ama borcu ortadan kaldırmaz
• Asgari ödeme alışkanlığı devam ederse:
  • Toplam borç yine hızla büyüyebilir

 Genel Değerlendirme

Bu Tebliğ:

— Kredi kartı piyasasında hem tüketiciyi koruyan
— hem de finansal istikrarı gözeten
— dengeli bir makro ihtiyati düzenlemedir.

Özetle;

• Limit eşikleri enflasyon gerçekliğine uyarlanmış
• Azami faizler kontrollü şekilde aşağı çekilmiş
• Geçiş süreci hukuken güvence altına alınmıştır